El seguro de transporte: Historia, antecedentes y evolución
En un inicio, el seguro se limitaba simplemente a la práctica de distribuir las mercancías de varios mercaderes entre varios navíos en proporción a lo que transportaban. De esta manera, si el barco o la caravana se perdía por cualquier razón, cada uno perdía en proporción a su importancia, pero todos conservaban mercancías. De ese inicio, el seguro de transportes ha pasado a ser un negocio muy sofisticado y, por definición, internacionalizado. Lo que compramos y disfrutamos, hoy, se transporta por tierra, mar y aire en un flujo permanente; y no hay que olvidar que en esos vehículos también se transportan personas.
Los dos grandes elementos que se aseguran en un seguro de transportes son: el propio vehículo de transporte y la mercancía que lleva. La primera de estas tipologías suele conocerse como seguro de Cascos por analogía con el casco de un barco, puesto que tradicionalmente (y también en el presente) el transporte por mar ha sido muy importante para el comercio.
PRINCIPIOS BÁSICOS
Los principios básicos del seguro, son aquellos que orientan y apoyan para comprender mejor su funcionamiento.
Máxima buena fé:
El contratante de una póliza de seguros, está en la obligación de suministrarle a la compañía, todas las características del bien a asegurar o circunstancias que rodeen el acto asegurador.
Principio de no lucratividad:
Un principio que rige al seguro, es el que jamás puede convertirse en fuente de provecho ni en ocasión de beneficio al asegurado. Porque la indemnización del seguro, es la garantía y no envuelve otra idea que la de resarcirse exactamente por el daño causado.
Principio del interés asegurable:
Se define como interés asegurable, a un interés de tal naturaleza que el evento contra el cual se asegura pudiese causar pérdidas al asegurado.
Principio de Subrogación:
Se origina una vez que la aseguradora hace efectiva la indemnización al asegurado y este a su vez, subroga sus derechos a la compañía, para que esta pueda ejercer los derechos contra terceros, si los hubiere.
EVOLUCIÓN DE LOS SEGUROS
De acuerdo a Larlos, M. (Octubre, 2008) ¨El seguro propiamente dicho es una institución relativamente reciente. Aparentemente surgió en la Edad Media bajo la forma de seguro marítimo, el cual fue consecuencia del desarrollo del comercio marítimo en los países mediterráneos, especialmente España e Italia, pero carecía de bases estadísticas serias y no constituía una institución organizada.El seguro es actualmente una pieza básica de nuestra estructura social. En el mundo antiguo la institución familiar, los sistemas de producción agrícola y la organización gremial proporcionaban al individuo la protección que necesitaba. En cambio la moderna sociedad, basada en el individualismo y reducción del entorno familiar, obliga a buscar protección mediante fórmulas legales o contractuales contra crecientes riesgos personales y patrimoniales consecuencia del progreso tecnológico.¨
Nota: Información sacada de ¨Evolución Histórica sobre Orígenes del Seguro o Empresa Aseguradora¨ disponible en: http://www.monografias.com/trabajos64/evolucion-historica-origenes-seguro/evolucion-historica-origenes-seguro.shtml (Fecha de consulta: 9/07/17)
Principalmente podria indicarse que los seguros de transporte surgieron por la empatia que sentian todos aquellos navegantes por sus infortunios, el ejemplo mas claro de esto es que en Babilonia, cuando un grupo hacia una caravana para transportar cualquier tipo de mercancia, todos los participantes se comprometian a que si a alguno de los integrantes de la caravana les pasaba algo, todos dividirian los gastos en partes iguales. Otro hecho, quizá el mas conocido, es el préstamo a la gruesa, el cual consistía en que el dueño de un buque, o barco, tomaba un prestamo de la suma total de los bienes con lo que navegaría, si llegaba a tierra sin ningun percance, este deberia devolver la suma que se le presto más un interes, pero, si este naufragaba, no tenía de devolver nada.
En la edad media, el hecho más relevante referente a los seguros fué el surgimiento de las guildas, las cuáles a pesar de no ser seguros propiamente dicho por falta de motivación comercial, se asemejaban mucho. Poco tiempo después, a mediados del siglo XIII, nace el seguro marítimo, este se obtiene modificando el ya existente préstamo a la gruesa, en el cual ya no era necesario pagar el capital prestado cuando se llegase a tierra, sino cuando el daño ocurriese.
LLOYD´S OF LONDON
¨El nombre Lloyd’s viene del apellido de Edward Lloyd quien inauguró una cafetería en el sector financiero en la ciudad de Londres en 1688. Dentro de poco, se empezaron a juntar en su cafetería empresarios y mercantes de productos provenientes de y destinados a ultramar.
De a poco fue surgiendo entre los clientes de la cafetería, la idea de compartir los riesgos de transportar mercancías. Progresivamente se fue desarrollando el negocio de suscribir o compartir en partes el valor de un embarque. Estos suscriptores o “Aseguradores” pasaron a llamarse “Lloyd’s Underwriters” y el negocio de suscribir y compartir los riesgos de un embarque se llamó un “Seguro”.
Para formalizar esta suscripción de un riesgo circulaba un documento en el cual cada suscriptor o asegurador anotaba el porcentaje o proporción máxima del riesgo total que él estaba dispuesto a asumir.
El documento llamado “La Póliza”, circulaba hasta que el valor total del riesgo estuviera cubierto. Estas “Pólizas” tenían un formato casi igual a aquel usado ahora y cada “Underwriter” firma cada uno por lo suyo, es decir, cada firmante responde por su participación del riesgo asumido.¨
Nota: Información sacada de ¨Historia de LLOYDS¨ disponible en: http://www.felvenza.com/es/inspeccion-seguros/historia-de-lloyds (Fecha de consulta: 9/07/17)
Lloyd´s es la marca de seguros más famosa del mundo, pero tambien probablemente la menos entendida, desde el punto de vista de su funcionamiento como asegurador global de riesgos. Esto se debe a que Lloyd's no es una compañía de seguros, sino un mercado de seguros formado por negocios independientes. En el mercado de Lloyd's, el modo en que se estructuran las finanzas y se realizan los negocios es bastante distinto al de una compañía de seguros.Lloyd's es una sociedad de miembros, tanto personas físicas como jurídicas, agrupados en sindicatos, en cuyo nombre los suscriptores profesionales aceptan riesgos. Los corredores de seguros de Lloyd's traen negocio al mercado procedente de clientes, de otros corredores y de intermediarios de todo el mundo. En conjunto, los 80 sindicatos de Lloyd's constituyen una de las más grandes aseguradoras comerciales a nivel mundial y la sexta reaseguradora más grande del mundo.Normalmente, el mercado de Lloyd's no trata directamente con sus clientes, sino que lo hace a través de una red mundial de corredores de seguros.
CLAÚSULAS F.P.A y W.P.A
Éstas son cláusulas especiales o también llamadas adheridas y se refieren a la ampliación de algunas coberturas restrictivas que contiene la póliza y que por tal razón no den plena garantía de aceptación.
Son producidas por el Instituto Americano o el Instituto de Seguros de Londres, entidades especializadas en estudiar y perfeccionar cada día la técnica normativa del seguro de transporte y constituye un gran adelanto en este controversial ramo de transporte, ya que le dan a sus disposiciones, eventuales alternativas de cobrar algunos siniestros y poner plazos razonables de cobertura y condiciones especiales a los asegurados.
Estas cláusulas tienen las coberturas básicas otorgadas en las condiciones generales, las cuales permanecieron vigentes durante un largo período de tiempo en el mercado asegurador. Estas son las conocidas cláusulas F.P.A. - Free of Particular Average - libre avería particular, W.P.A. - With Particular Average - con avería particular y la de todo riesgo.
Las diferentes coberturas para pérdidas totales únicamente o contemplando además averías particulares. Actualmente desde el 01 de enero de 1982 dichas cláusulas han sido sustituidas por las cláusulas de carga del instituto A, B y C, las cuales cubren indistintamente pérdidas totales o parciales, pero limitan la cobertura, según su origen de pérdidas totales y parciales, diferenciándose entre ellas en función de la extensión de la cobertura, la cual va en orden decreciente de la "A" que es de todo riesgo, pasa a la "B" que disminuye los riesgos amparados con relación a la "A" y luego la "C" siendo ésta la más limitada.
INTERÉS ASEGURABLE Y PÓLIZA A LA ORDEN
Según Ramiréz, J. (2012)¨El interés asegurable es un requisito de las aseguradoras por el cual los asegurados guardan una relación lícita (económica) con el objeto asegurado. El interés económico que una persona posea sobre un bien que se encuentra expuesto a cualquier tipo de riesgo, es lo que resulta asegurable.
Así, su preservación significará un beneficio y su pérdida o deterioro implicará un daño patrimonial. Un interés asegurable protegerá el valor de lo asegurado hasta una suma máxima de pérdida, siempre por debajo del valor total del bien. Sin interés asegurable, el contrato de seguro se anularía.¨
Nota: Información sacada de ¨Interés asegurable¨ disponible en: http://www.seguros.es/interes-asegurable.html (Fecha de consulta: 9/07/17)
De acuerdo a Irene, (2015) ¨Según la designación del titular, las pólizas pueden ser nominativas, a la orden o al portador. Una póliza a la orden es que se puede endosar. Un endoso es un procedimiento mediante el cual el asegurado cede los derechos que tiene sobre una póliza de seguros a favor de un tercero, de esta forma, funciona comoinstrumento de pago o como aval.
Al ser el seguro un contrato entre dos partes, el endoso en seguros no se hace mediante una firma en la parte posterior del documento como se hace con los cheques, sino que se explicita en la póliza firmada tanto por el tomador como por el asegurador, que es “a la orden” por ello, en el momento de por ejemplo abonar una indemnización, el asegurador no tiene por qué aprobarlo la aseguradora.
No es una operativa habitual en banca comercial, es más un diseño de banca de empresas y, más concretamente, en comercio exterior. No es muy cómoda la posición de la aseguradora, porque no conoce la identidad del beneficiario último pero esta indefinición implica que la prima será más alta.¨
Nota: Información sacada de ¨¿Qué es una póliza a la orden?¨ disponible en: http://www.ccoontigocampus.es/esc6/blog/que-es-una-poliza-a-la-orden/ (Fecha de consulta: 9/07/17)
RIESGO PUTATIVO
Supuesto en el cual el asegurador está obligado a indemnizar el daño que ya existía en el momento de contratar, pero que las partes no tenían conocimiento de su existencia.
RIESGO MORAL
El riesgo moral es el que se deriva en gran sentido de la buena reputación de la persona por asegurar o del contratante del seguro. El riesgo moral debe ser bueno, de lo contrario, el negocio de seguros no podría celebrar contratos ante el temor del incumplimiento, dolo o fraude. El contratante, el asegurado y la compañía aseguradora deben reunir cualidades de buena reputación, honestidad, solvencia económica, etcétera.
EVOLUCIÓN DE LAS LEYES DE SEGUROS EN VENEZUELA
La primera ley que se dictó para regular la actividad, se llamó “Ley de Inspección y Vigilancia de las Empresas de Seguros”, en 1935. El ente regulador, era la llamada “Fiscalía de Seguros”, que dependía del Ministerio de Fomento”.
Posteriormente, en el año 1938, se dicta una nueva ley y un año después, su reglamento.
En el año 1948, aparece un nuevo reglamento.
La Fiscalía de Seguros pasa a ser Superintendencia de Seguros, en el año 1958.
En junio de 1965, aparece la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros.
